東營正是因勝利油田而起，成為名副其實的“石油之城”。
因資源而起的東營，也面臨著新的發展挑戰：第七次全國人口普查顯示，東營市60歲及以上人口占比達20.39%，其中65歲及以上人口占比達15.51%。
2022年11月25日，個人養老金先行城市名單正式“出爐”，山東省有青島市和東營市兩座城市入選，這意味著在東營市參加城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民基本養老保險的勞動者，可以開立個人養老金賬戶和個人養老金資金賬戶，根據個人意愿購買相關金融產品。
“石油之城”將如何打造個人養老“新樣本”?
“石油之城”嘗鮮
“現在開通個人養老金賬戶可以參與抽獎活動，抽中一等獎可以獲得華為手機一部!”“開通個人養老金賬戶可以享受稅收優惠，需要了解一下么?”……在山東省東營市經濟技術開發區金融港一帶，聚集了多家商業銀行，幾乎每家銀行的營業廳內都擺放了個人養老金開戶活動的宣傳物料，銀行工作人員向中國證券報記者表示，目前，個人養老金制度的宣傳推廣工作正在該市如火如荼地進行。
作為中國第二大油田勝利油田的駐地，東營市這座“石油之城”與許多“一線城市”相比，在開展個人養老金業務方面，有著自身獨特的優勢。
東營市統計局官方數據顯示，2021年東營市人均GDP為15.69萬元，位列山東省各城市人均GDP排行榜首位。
“大家的生活水平提高了，才會有更多時間和金錢去了解哪種養老產品更適合自己。”東營某銀行高管陳可(化名)在與記者探討為何東營會被入選首批試點城市這一話題時，發表了自己的個人看法，“這就好比‘倉廩實而知禮節，衣食足而知榮辱’，人均GDP高了，潛在優質客戶的數量可能多一些。”
與此同時，首批入選試點有的放矢。東營市的老齡化程度正在不斷加深。
根據東營市第七次全國人口普查主要數據情況，東營市人口中，0-14歲人口為380498人，占17.35%;15-59歲人口為1365798人，占62.27%;60歲及以上人口為447222人，占20.39%，其中65歲及以上人口為340201人，占15.51%。與2010年第六次全國人口普查相比，0-14歲人口的比重增加1.78個百分點，15-59歲人口的比重下降7.67個百分點，60歲及以上人口的比重增加5.9個百分點，65歲及以上人口的比重增加6.6個百分點。表明東營市人口老齡化程度進一步加深。
現實的需求，為東營試點個人養老金提供了堅實的基礎。推廣個人養老金產品方面，記者發現，依托央企、國企、事業單位等渠道宣傳個人養老金業務是目前效果較好的宣推方式之一。“去年11月末政策一出臺，沒過多久，就有銀行的工作人員來我們單位宣傳個人養老金產品了，而且因為銀行和我們單位有合作，所以我們單位的員工基本都開通了賬戶。”東營某國企員工對記者表示。
憑借石化產業基礎優勢，東營形成了一大批優質企業集群，如利華益集團股份有限公司、萬達控股集團有限公司、山東海科控股有限公司等。在2022年中國企業500強榜單中，東營市有8家企業入圍;在2022年中國民營企業500強榜單中，東營市有14家企業入圍，入圍企業數量連續13年居全山東省首位。東營龐大的企業從業人員，或對個人養老金業務有較為強烈的需求。
“人均GDP比較高，老齡化程度不斷加深，這些因素在客觀上為個人養老金業務的推廣提供了便利條件。”陳可對記者說，“不少找我咨詢個人養老金產品的客戶都是在體制內工作的員工，年齡大約三四十歲，收入比較穩定，可以對養老基金產品進行一系列定投操作。”
老基民的個人養老投資經
中國證券報記者采訪了解到，目前東營在個人養老金業務上的推廣，已經有了階段性成果。
來自東營的幾位銀行一線業務人員向記者表示，2023年元旦前，所在支行均已完成了個人養老金賬戶的階段性開戶指標。“我們銀行在全市已經開了四萬戶左右，超額完成任務。”東營某銀行一線業務人員張明(化名)表示，“目前全東營市繳納基本養老保險的人數超過一百三十萬，所以我們覺得還有較大空間。”
記者了解到，稅收政策是吸引居民開戶的主要原因之一。“我們在宣傳時對稅收優惠政策進行強調，不少居民愿意開戶也是因為這方面的原因。”張明表示。政策規定，對個人養老金實施遞延納稅優惠政策，即對繳費者按每年1.2萬元的限額予以稅前扣除，投資收益暫不征稅，領取收入的實際稅負由7.5%降為3%。
看得見的實惠，不容錯過。
張明對記者表示，大部分客戶目前更看重個人養老金賬戶的儲蓄功能。“因為大部分人對養老基金產品還不了解，所以很多人把這個賬戶視為一個養老‘存錢罐’，等有合適的金融產品出現后，再進行投資。”
不少購買養老基金產品的客戶具備一定理財投資經驗。“我大學學的就是金融，是‘老基民’了，目前買了一只規模比較大的Y份額產品。”記者采訪了一位購買養老基金產品的投資者，他本身也是一位銀行從業者，他對記者表示，為了選到一只滿意的產品，他梳理了多家知名基金公司FOF產品的歷史業績，從基金規模、基金經理等多個角度進行了考察。
在這位投資者看來，個人養老金賬戶不僅是一個“存錢罐”，還是一個“聚寶盆”。“除了儲蓄功能，我也看好這個賬戶的理財功能，盡管目前每年最多只能投一萬兩千元，但如果長期持有一只FOF基金幾十年，應該能獲得一筆不小的收益。”他表示。
“基金產品的規模、基金公司的規模和基金產品的長期業績，是我們最常介紹的三項指標，也是客戶們最關心的三項指標。”張明向記者表示，“所以在某種程度上看，知名基金公司產品的銷量會更好一點。”
Choice數據顯示，根據已披露的2022年基金四季報，截至2022年四季度末，已有5只Y份額養老基金產品的規模突破了1億元，分別是華夏養老2040三年持有混合(FOF)Y、興全安泰積極養老五年持有混合(FOF)Y、華夏養老2045三年持有混合(FOF)Y、中歐預見養老2050五年持有(FOF)Y、招商和悅穩健養老一年持有期混合(FOF)Y。
這些率先破億的養老基金產品，背后正是一個個乘風政策優惠，為養老計之深遠的投資者。
期待“飛入尋常百姓家”
在東營，盡管不少居民愿意開通個人養老金賬戶，但大部分居民對相關產品的投資意愿并不強烈。“大部分客戶還不了解養老基金，包括它的運作邏輯、產品特點等，而且因為去年資本市場整體呈現震蕩波動態勢，所以基金產品并不好賣。”東營某銀行個人養老金業務負責人劉靜(化名)對記者表示，“但隨著疫后經濟復蘇態勢慢慢趨向明朗，我認為考慮這項業務的人會越來越多。”
此外，不同銀行個人養老金產品的數量差別較大。“就基金產品來看，我行目前上線了三十多只產品，但有的銀行上線了七八十只，而且在定期存款、養老保險等方面，每家銀行上線的產品數量也不一樣。”劉靜對記者表示，如果投資者有意購買個人養老金產品，盡量“貨比三家”，考察好后再開立賬戶，因為參加人僅可購買其本人資金賬戶開戶行所發行的儲蓄產品。
記者了解到，一線的落地推廣，反映出個人養老產品要“飛入尋常百姓家”還有很多的工作要做。
“與基金產品相比，固定儲蓄、養老保險產品也較受歡迎，因為這些產品的運作邏輯對于投資者來說比較容易理解。”劉靜說，“客戶購買基金產品時會更加謹慎，因為很多人不了解這類產品，害怕這類產品的風險比較高。”
“盡管我已經向我的父母解釋過了，但他們還是會把個人養老金和基本養老保險搞混。” 有養老基金投資者對記者說，“我感覺光靠銀行方面的推廣還不夠，這項工作需要更多機構和部門的加入，讓人們意識到個人養老產品的重要性。”
還有投資者對個人養老金賬戶提出了更多想法。一位投資者對記者說：“因為我目前沒有太多精力定投，更傾向一次性購買養老產品，這個時候12000元就顯得有些少了，希望以后能在個人養老金賬戶里實現更大金額的理財操作。”
